某省联社员工:大行抢夺客户 农商行部分业务"倒贴"-延安新闻网

                                                        2019年12月09日 19:06 来源:延安新闻网 编辑:网上购彩软件打不开机

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                                                        【央视新疆反恐片】

                                                        “连贫困户贷款□♀,我们农商银行都给他∵,而且给的是信用贷款□,还有什么样的客户贷款⊿∵,我们不能给他☆⌒?”这位信贷负责人说♂⊙,农村商业银行或者说农村信用社?,由于服务有区域限制☆,客户经理一天到晚⊙♂,都是在乡村和这些民营企业、农业主体打交道┊⊙⊙,不存在不愿贷、不敢贷的问题△♂π。

                                                        就像金融扶贫?↑,扶贫贷款利率4.35%□♀♂,我本身的成本∵?,包括资金成本、人员成本、运营成本♂∴◇,加在一起将近4%⌒∵。如果这笔贷款不还了□⊙,那根本不挣钱⊿□。

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                                                        所以说∟,银行不是为了贷款而贷款┊♂,而是要和客户一起∵∵π,共同帮助他把控风险♀。所以农村信用社、农村商业银行的优势就在这里⊿┊,和“三农”尤其是农业种粮大户、合作社等农业主体紧密结合在一切∟⊙。

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                                                        而且全国85%以上的扶贫小额信贷都是农商行、农村信用社给的π。连贫困户这样大风险的客户都给了↑⌒⊙,可想而知□┊,在农村稍微有一点发展欲望、发展能力、还款能力的♀﹡┊,能不给吗〇〇▽?

                                                        来源:每日经济新闻行远登高♀,悉起肤寸┊π。离开了细节和一线⊙,诠释轻易便走向了“超现实主义”♂,讨论声激昂↑⌒﹡,而事实往往愈加扑朔迷离?⊙▽。一线细节如此重要♂┊♀,但又如此稀缺⌒,尤其是在这个信息快餐化、廉价化的时代♂♀π。

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                                                        对于这些客户☆□⊙,如果在农商行、农信社都借不到贷款⊙,那可以说♂⊙?,他就连基本的贷款条件都不符合☆π,或者是盲目地做一些不符合实际的高风险项目?。

                                                        在农商行、农信社人眼里﹡∵◇,国有大型商业银行“挺进”中小微企业市场又是怎样的一个行为↑?

                                                        所以今年初到现在〇,国有大型商业银行下沉以后┊◇,从我们中间吸取了大量的客户到他们那里去了◇?。客户搬家了△♂。

                                                        在这个前提下∵┊,如果在农村商业银行或者说农村信用社都不到贷款◇,可以这么说﹡∟♂,在其他任何一家银行♂◇,都不能贷到款⊿。因为我们的贷款条件跟当地情况是结合在一起的∟∟↑。

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                                                        信贷负责人:这个提法〇☆∟,对股份制银行、国有大型商业银行可以用∴,但是对于全国的农村商业银行或者农村信用社来说?▽♂,我觉得是一个很淡化的概念〇♀。

                                                        NBD:你们给多高的利率﹡?□?信贷负责人:我们农村、城乡、城商这三块∵⊿﹡,客户群体的价格都不一样♀△∵。城商这一块♂,大家都同台竞争▽□◇,所以价格趋于相似♀♀,波动很小∴。农村这一块♀,竞争小一点∵⊿,可能相对高一点⌒。就是这么一个概念〇⊿。

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                                                        融资难、融资贵是一个世界性问题□,这中间∟☆,要从双方共同应对的角度来考虑□↑π。对于银行来说〇,现在选不到好的客户⌒〇,包括对于不符合条件的客户∟﹡,有时候银行冒一点风险⊿?,都去给这个客户贷款∴▽。所以我说▽〇,连贫困户贷款农商银行都给他∵∵◇,而且给的是信用贷款?♀◇,还有什么样的客户贷款我们不能给他?◇。

                                                        《每日经济新闻》记者(下称“NBD”)近日深度对话中部某省联社信贷管理部负责人(下称“信贷负责人”)↑◇〇,罕见呈现当前金融体系最末端的运转细节⊿。在这位信贷负责人的亲述中?﹡▽,一幕幕地方法人金融机构竞合的生态画面渐次展开π♂。

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                                                        吸取的手段△,核心一点就是放松贷款条件、降低贷款利率〇,大部分就是基准利率┊∴。他不计成本♂◇,原来是4.35%┊▽┊,这一次LPR调整后↑,降了10个点﹡☆⊙,现在4.25%(注:对话时的利率)∵∵♀。

                                                        作为银行来说□┊☆,一方面要给他贷款∵▽∟,更重要的是?□,还要帮助客户把控风险⊿π。好比我这个客户想养猪♂?⌒,他一冲动:啊⊙▽,这个养猪能挣多少多少钱♂△,我不能就立马给他贷款◇,我知道非洲猪瘟还没有消退♂▽,我现在给他贷款┊?〇,一旦染上非洲猪瘟∟,后面问题就来了π,到时候还不了贷款☆△,就害了他△﹡∟。

                                                        我们对贷款利率的定价是多个方面的∟﹡▽。第一个是客户自身的资信状况↑﹡∴,跟我们合作时间长⊿┊,而且很讲信用♂♂┊,自动地成本就往下调⊙♂,这是有定价体系的▽。

                                                        所以⊙?☆,我们做很多业务∴∟♂,不挣钱☆,倒贴◇∟☆,但是不做不行∵。

                                                        为什么⊙﹡?农村商业银行或者说农村信用社〇,对他服务的客户▽,由于有区域限制⌒,不存在不愿意贷、不敢贷的问题┊。关键问题是什么∴〇?这个客户要符合贷款的基本条件♂,包括他有民事行为能力等等⌒﹡。

                                                        大行贷款下沉?▽♂,农信社客户“搬家” 近两年间∴,国有大型商业银行业务方向出现较大调整♂↑π,把支持民营企业、小微企业作为最重要的任务之一△∟▽,业务向中小微市场下沉♂⌒。这一动作带来的市场格局变化似乎少有人关注?,但地方中小金融机构却有着切肤感受?。

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                                                        农村商业银行、农村信用社♂♂,是敢贷、愿贷、能贷∴!为什么能达到这三条π﹡?因为我们的机构网点建设到了乡村♀◇,我们的客户经理一天到晚都是在乡村和这些民营企业、农村新兴业态的主体在打交道△↑。我们对他们是了解最深的∵。

                                                        NBD:大行价格这么低∴∵﹡,能赚钱吗π∵?

                                                        信贷负责人:客观地说∵,国有大行普惠金融贷款的下沉⊙∵,对地方法人机构包括农商行、农信社、城商行都是一个非常大的压力〇♀∟,因为四大行承诺小微企业贷款要增长30%↑☆⌒。那这些客户π,过去他们没有做π▽,现在却要做┊。怎么做﹡♂▽,怎么实现增长〇⊙☆?就必须在价格、授信的条件上放宽△。

                                                        而且△,我们不良率比其他股份制银行、国有大型商业银行高◇□。高就正常了♂□,因为我服务的对象就是三农客户□,他们抗风险能力很弱↑。我们的不良要是很低▽,就是在造假π〇♂。

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                                                        我们感觉到♀?∵,地方法人机构面对这种来势汹汹的30%的承诺┊∟,压力是很大的◇⌒∟。就这么两年◇⊙☆,他一给基准利率∴┊,我的客户就走了⌒,都是我的好的客户┊。我们农商银行资金成本很高﹡,基准利率这种压力下□∵▽,我要生存……

                                                        所以说〇♀↑,在农商行、农信社贷不到贷款〇,到哪里去都贷不到贷款了〇﹡。

                                                        第二是和担保抵押物有关?♀。有有效的担保♂,价格稍微底一点点♂♂⊿。但是不看重这一点♂,更看重第一点?〇,客户自身一贯的信用状况∵〇。

                                                        NBD:但大家一直在说?♂,对民营企业、小微企业贷款是很难的事情∵。

                                                        NBD:大行贷款下沉后♂◇,当地普惠金融应该做得更充分了吧﹡⊙?

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                                                        信贷负责人:我在一线做∴◇,我知道其实不难▽?♀。你看▽∟┊,这一个茶杯↑,这里面的水已经装了80%∴,还有20%空着∴∴∴,也就是还有20%的客户没有获得贷款⊿。获得贷款的⌒⊙□,他不觉得难↑∵,只有没有贷到款或者贷得很少的〇,他叫难♂▽,这占到20%∟﹡∵。

                                                        这个问题要客观地分析⊿,不能只是找银行的原因♂△,也需要找企业自身的原因▽∵,如果原因在于企业自身♂⊙,基本上可以说⊙∴,百分之百他的财务指标很差♂。他没有还款能力〇?∟,再有还款欲望也不行∴◇┊。

                                                        NBD:国有大型商业银行有指标要求☆,今年要保证小微企业贷款增长30%以上♂。请问农商银行也有相应指标要求吗☆π?

                                                        信贷负责人:从当地来看♀♂♀,大行新增的贷款客户∴,和我们流失的客户▽∴〇,基本上是相当的ππ♀,只是把价格降下来了↑。客户可能临时从成本上获得一些好处〇∟﹡,但是从长远来看⊙,因为他不是一个稳定的客户⊙♂,从定价体系上来说☆〇,以后他再回来⊿⊙?,贷款成本可能不再是之前那么低了┊。

                                                        这是一方面?,第二就是资金成本高⊿∵π,农村绝大部分老百姓喜欢定期存款〇,我们的存款超过80%是定期存款﹡△,城里的有几个存定期♂?

                                                        NBD:过去对于民营企业和小微企业〇〇,银行存在不敢贷、不愿贷的问题⊿,近期听说这些现象在持续改善∵∵,具体是怎么做到的△▽↑?

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                                                        农信社不存在不敢贷、不愿贷问题 不经意间〇,“不敢贷、不愿贷”的口号已升级为“不敢贷、不愿贷、不会贷、不易贷”了⊙☆,“四不贷”被市场热议π⊙∴,而在普惠金融一线□⊙⌒,真实情况究竟如何┊▽﹡?

                                                        信贷负责人:大行的成本比我们低得多⊿⊿∵。因为我们在每一个乡镇、每一个村π,有这么多的网点在下面∴♂∵,这么多客户经理在乡村∴⌒♂,生产成本、运营成本、人员成本都高♀◇。

                                                        当然□,特定的信用类贷款客户除外┊,像扶贫小额信用贷款客户、大学生助学贷款客户□⌒?,都是基准利率↑,国家都是这么规定的⊿。

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